Derecho Bancario: Clausulas suelo

 

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Aqui podrá encontrar toda la información y noticias sobre la cláusula de suelo de la hipoteca y como eliminarla para empezar a ahorrar dinero.

 

Esta cláusula suelo ha sido declarada como nula por el Tribunal Supremo en casos de falta de transparencia.

 

En Rsa Abogados somos especialistas en eliminación de clausula suelo.

 

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¿Qué es la cláusula de suelo?

 

Se trata de una cláusula que establece un mínimo a pagar en las cuotas de la hipoteca aunque los intereses ordinarios que se han acordado con la entidad financiera estén por debajo.

 

La mayoría de hipotecas que se suscriben en España tienen un tipo de interés que se fija en función de un tipo de referencia, sobre todo se aplica el valor del Euribor, más un diferencial que varía en función de la entidad.

 

Así, se conoce como suelo de la hipoteca aquel que fija un porcentaje mínimo aunque el interés surgido de la suma del Euribor y el diferencial sea inferior.

 

Hay ocasiones en que además del suelo se aplica un techo en la hipoteca. Se trata un máximo de intereses a pagar que normalmente está muy por encima de los valores habituales del mercado. Así, un préstamo puede tener un techo del 12,00% aunque el valor del Euribor nunca ha superado en España el 5,00%.

¿Es legal el suelo en las hipotecas?

 

En principio, la aplicación de este tipo de cláusula no es contraria a la ley, según está establecido el Banco de España y la Ley Hipotecaria. En cambio sí lo es cuando tienen un carácter abusivo y cuando las entidades financieras no informan de su presencia.

 

Así, bancos y cajas están obligados a explicar las condiciones del contrato hipotecario de forma entendible a todo tipo de solicitantes. De hecho, una disposición administrativa incluida en la Ley de Disciplina e Intervención de las Entidades de crédito vela por la transparencia y la protección de los clientes.

 

En esta línea, y siempre que se firme una hipoteca, las entidades de crédito están obligadas a entregar un folleto informativo en el que se especifiquen con claridad las condiciones del préstamo. El objetivo de este requisito es hacer comprensibles las implicaciones financieras del contrato a los clientes y usuarios.

 

En cuanto a las cláusulas suelo, indica el Banco de España que “están previstas en la normativa de transparencia” y que se debe informar de su existencia “con una mención específica y especial” en el contrato que la financiera suscriba con el cliente.

 

¿Qué bancos aplican cláusula de suelo?

 

Casi todas las entidades bancarias han establecido un suelo en las hipotecas en algún momento.

 

¿Cómo sé si mi hipoteca tiene suelo?

 

La aplicación de la cláusula aparece en la escritura del préstamo hipotecario.

 

Se suele identificar bajo epígrafes con títulos como “límites a la aplicación del interés variable”, “límite de la variabilidad” o “tipo de interés variable”. Son cinco o seis líneas en las que se establece que el interés nunca podrá ser inferior, en el caso del suelo, o superior, en el caso del techo, a un porcentaje determinado.

 

No se tiene que confundir la escritura del préstamo hipotecario con la de la vivienda. Y es que en muchos casos no se dispone del primero.

 

¿Hay sentencias contra la cláusula de suelo?

 

En los últimos años se han dictado muchas sentencias favorables a la nulidad de la cláusula suelo en juzgados de lo mercantil y audiencias provinciales. En las sentencias también se establecía que los afectados recuperaran las cantidades pagadas de más.

 

Mayo de 2013 marca un punto de inflexión en la aplicación de la cláusula suelo. El día 9 de ese mes, el Tribunal Supremo la declaró ilegal en 400.000 contratos de BBVA, 90.000 de Novagalicia Banco y 100.000 de Cajamar. El motivo, sus consecuencias no habían sido explicadas de forma clara a los suscriptores.

 

En Rsa Abogados tenemos muchos clientes que han confiado en nosotros, asesoramos y entregamos presupuesto totalmente gratis.

 

 

Cláusulas Suelo

 

Derecho Bancario (Cláusula Suelo)

EJEMPLO

Una persona tiene que amortizar los 100.000 euros de su hipoteca en 20 años. Se le revisan las condiciones con un Euribor al 0,575%, y se le suma el diferencial, que pactó con su entidad financiera, al 0,5%. Con estos valores, el interés a pagar sería del 1,075% y las cuotas resultantes ascenderían a 463,25 euros al mes.Pero si tiene un suelo suelo hipotecario del 4% tendrá que pagar 605,98 euros mensuales. Cada mes 142,73 euros más de lo fijado en el mercado. Al año, 1.712,76 euros más.

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